Pierwszy kredyt w banku - co warto wiedzieć?

Podstawowa wiedza o produktach bankowych – dlaczego jest tak ważna?
Świadomy klient sprawnie porusza się w obszarze finansów, rozumie mechanizm funkcjonowania produktów bankowych oraz zna terminy, którymi posługują się przedstawiciele instytucji. Co więcej, ma on świadomość swoich praw i potrafi je egzekwować.

Wnioskowanie o pierwszy kredyt może wiązać się ze stresem i niepewnością. To normalna reakcja w przypadku pierwszego kontaktu z czymś nieznanym, a jednocześnie zobowiązującym. Niepokój ten można jednak w łatwy sposób zminimalizować. Bardzo pomocne jest wówczas uzyskanie podstawowej wiedzy na temat kredytów.

Takie działanie ułatwi komunikację z przedstawicielem banku oraz pozwoli uniknąć nieporozumień i w pełni zrozumieć zapisy znajdujące się w umowie kredytowej. To z kolei pomoże uchronić się przed ewentualnymi pułapkami i kruczkami oraz przełoży się na optymalizację kosztów kredytu.

Osoba wnioskująca o zobowiązanie powinna wiedzieć, czym jest zdolność kredytowa, okres kredytowania czy RRSO. Istotne, aby znała również takie pojęcia jak oprocentowanie, odsetki, marża czy harmonogram spłaty.

Zdolność kredytowa - czym jest?
Bardzo ważną kwestią dla wszystkich osób, które starają się o przyznanie zobowiązania, jest zdolność kredytowa. Jej ocena pozwala bankowi określić, czy potencjalny kredytobiorca jest wiarygodny oraz, czy będzie w stanie regulować raty zgodnie z ustalonym harmonogramem. Co banki biorą pod uwagę podczas kontrolowania zdolności kredytowej?

Wysokość dochodów oraz ich źródło
Aby klient miał możliwość terminowego spłacania rat, musi generować wystarczająco wysokie, a jednocześnie stabilne dochody. Bank może więc poprosić go o dostarczenie wyciągu z konta, zaświadczenia o zarobkach albo kopii umowy o pracę.

Podczas oceny stabilności źródła dochodów instytucje często zwracają uwagę na rodzaj umowy, jaką osoba wnioskująca jest związana ze swoim pracodawcą. Umowy cywilnoprawne takie jak umowa-zlecenie czy umowa o dzieło mogą być postrzegane jako mało stabilne. Przyjmuje się, że najlepiej w oczach banku wypadają umowy o pracę na czas nieokreślony.

Inne zobowiązania kredytowe i nie tylko
Z perspektywy banku znaczenie mają także wszelkie inne zobowiązania finansowe, jakie ma potencjalny kredytobiorca. Mowa tu nie tylko o spłacanych kredytach i limitach na kartach kredytowych, ale stałych kosztach ponoszonych w związku z utrzymaniem gospodarstwa domowego.

Historię kredytową
Duże znaczenie ma także historia kredytowa, która może być zarówno pozytywna, jak i negatywna. Pojęcie to odnosi się do wszystkich kredytów i zobowiązań, które dana osoba regulowała w przeszłości lub spłaca w momencie wnioskowania. Analitycy z sektora bankowego mogą znaleźć informacje na ten temat np. w indywidualnym raporcie BIK (Biuro Informacji Kredytowej) potencjalnego klienta.

Wnioskowanie o kredyt a brak historii kredytowej
Oczywiście procedury związane z oceną zdolności kredytowej mogą różnić się w zależności od banku. Warto dodać, że osoby, które pierwszy raz starają się o zobowiązanie, wobec czego nie mają żadnej historii kredytowej, mogą zostać ocenione przez instytucje jako mniej wiarygodne.

Nie oznacza to jednak, że nie mają szans na przyznanie kredytu. W przypadku zobowiązań na stosunkowo niskie kwoty (np. kredytu gotówkowego) oraz pod warunkiem wykazania stabilnych i odpowiednio wysokich dochodów, decyzja banku może być pozytywna.

Sytuacja jest nieco bardziej skomplikowana, jeśli osoba bez historii kredytowej wnioskuje o zobowiązanie hipoteczne. Taki kredyt zazwyczaj wiąże się z udostępnieniem przez bank wysokiej kwoty, wobec czego instytucja musi się odpowiednio zabezpieczyć.

Nie oznacza to, że brak historii kredytowej bezwzględnie przekreśla szanse na uzyskanie zobowiązania hipotecznego. Może jednak znacząco utrudnić proces ubiegania się o kredyt i zaważyć na negatywnej decyzji ze strony banku.

Z tego względu jeszcze przed złożeniem wniosku o zobowiązanie hipoteczne, wiele osób buduje pozytywną historię kredytową. Można to zrobić m.in. dzięki odpowiedniemu korzystaniu z karty kredytowej lub zakupowi sprzętu (np. RTV czy AGD) na raty. Oczywiście mowa tu o sytuacji, gdy klient terminowo wywiązuje się ze spłaty zaciągniętego limitu lub rat.

Jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt warto samodzielnie sprawdzić swoją zdolność kredytową. W tym celu można posłużyć się np. raportem w BIK-u oraz kalkulatorami zdolności kredytowej online.

Konsumenci mają także możliwość konsultacji z doradcą finansowym. Specjaliści pomagają potencjalnym kredytobiorcą w dobraniu najlepszej oferty. Mogą także wskazać działania, które przełożą się na poprawę zdolności kredytowej klienta.

Optymalna oferta kredytu
Każdej osobie, która stara się o przyznanie kredytu, zależy na tym, aby znaleźć optymalną ofertę banku. Z tego względu przed złożeniem wniosku warto porównać kilka opcji, a następnie wyłonić tę najkorzystniejszą.

Wiele osób korzysta wówczas z porównywarek, rankingów i kalkulatorów kredytowych Bankier SMART. Ostatnie z wymienionych narzędzi po wprowadzeniu kwoty zobowiązania oraz okresu kredytowania pozwala oszacować przewidywaną wysokość comiesięcznej raty.

Co więcej, użytkownik ma możliwość zapoznania się z najlepszymi ofertami kredytów. Ich klasyfikacja przebiega m.in. na podstawie RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania.

Wartość ta odzwierciedla całkowity koszt kredytu w skali jednego roku. Na RRSO mogą składać się więc m.in.:

• marża banku;
• odsetki;
• koszty ewentualnego ubezpieczenia zobowiązania;
• pobierana przez bank prowizja;
• opłata za przygotowanie niezbędnych dokumentów i umowy kredytowej.